經(jīng)過多方圍剿，付貸看似消失于江湖，但是卻并未曾走遠(yuǎn)。事實上，消費貸、抵押貸等各類幫助購房人湊付的方式如今風(fēng)頭正勁，不過行事更為低調(diào)。
“這種消費貸款的年化利率是5.5%，與之前我們協(xié)助辦理的付貸利率一樣，是換個包裝，門檻也比較低，即使你現(xiàn)在還有按揭貸款沒還清也不影響批貸”，一位中介公司工作人員對記者表示，“但是這種貸款的缺點是額度比較低，一般也20萬元-30萬元，期限不超過5年，適合付困難，但是月還款能力比較強的客戶。”
此外，記者發(fā)現(xiàn)，在按揭貸款的流程中，付類貸款并不是可能藏貓膩的環(huán)節(jié)，客戶貸款需要提供的工資流水、收入證明都有著各自的“專業(yè)包裝線”。
多種貓膩聚焦付
貸款買房，你以為的房貸計算公示很簡單，套房付與貸款“三七開”，拿起計算器用總房價分別一乘萬事大吉。但實際上，關(guān)于房貸付的故事和演繹顯然并非一個公式能描述的。
在今年春節(jié)以前，付貸還沒有被監(jiān)管明確定性，幾乎可以說是高調(diào)存在的，而且由于部分P2P平臺的介入，付貸還一度頂上了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的光環(huán)。
但是，隨著付貸杠桿風(fēng)險被重視，有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在“兩會”期間表示，對房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)開展清理和整頓，打擊提供付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。此后，付貸遭遇多方圍剿，并逐漸式微。不過，即便是時至，仍有部分貸款推介將付貸作為搜索關(guān)鍵詞以便導(dǎo)入更多流量。
記者在近日的連續(xù)暗訪中注意到，付貸雖然已經(jīng)上不了臺面，但是提供類似貸款功能的產(chǎn)品卻依舊存在。
“我們可以協(xié)助客戶申請一家股份制銀行的消費類信用貸款產(chǎn)品，年利率為5.5%，與之前我們做的付貸的利率一致，不過在短的貸款期限是半年，半年內(nèi)不宜提前還貸，否則會收取提前償還金額的3%作為違約金”，上述中介公司人士告訴記者，“貸款額度一般也20萬元-30萬元，期限不超過5年。”
記者查詢該款信用類貸款產(chǎn)品的詳細(xì)信息發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品雖然看起來年化利率并不算太高(相較于P2P平臺的平均借款利率和信用卡的年化貸款利率)，但是由于該產(chǎn)品通常要求借款人采取等額本息的還款方式，而且借款期限不得短于半年，因此借款人提前還款的利率高于5.5%。
以借款25萬元、五年期計算，等額本息還款的月供約4900元，由于等額本息還款法的點是先還利息后還本金，因此前六個月內(nèi)，客戶支付的利息已經(jīng)逾7700元。
除了這類消費類貸款，記者還發(fā)現(xiàn)，抵押貸款的資金也可能流入樓市。北京地區(qū)一家擔(dān)保公司的工作人員對記者表示，“抵押自有房屋的貸款利率如果征信別好基本上是央行公布的基準(zhǔn)利率，五年以上目前是4.9%左右，如果征信達(dá)不到要求，利率要上浮10%，資金用途需要擔(dān)保公司做一下包裝，但是肯定不會實際監(jiān)管，錢完全可以用來買房做付”。該人士還表示，擔(dān)保公司一般收取貸款金額的1.5%至3%作為手續(xù)費，具體要看客戶的資料以及包裝的難度。
“我近期正在看二套房，屬于(北京市)西城區(qū)的房，為了湊付準(zhǔn)備將現(xiàn)在的房子抵押了”，家住大興區(qū)的小金對表示，“我的一位鄰居已經(jīng)這么操作了。”
記者同時注意到，由于二手房交易可能涉及不同的稅費環(huán)節(jié)，為了避稅或湊付款，房貸網(wǎng)簽價也脫離了真實成交價格，并被設(shè)定得彈性十足。
“如果房屋要繳納的稅費比較高，而客戶需要貸款的金額較低，我們按照監(jiān)管部門設(shè)定的較低評估價來進行網(wǎng)簽，因為部分房屋離上次交易沒有滿5年，需繳納房價增資部分的20%作為所得稅，因此需要調(diào)整網(wǎng)簽價格，這樣也會要求客戶的實際付比例比較高”，中介公司人士對記者表示，“另一種情況是，如果客戶的付金額不足但差得不多，購房人資質(zhì)比較好，可以通過將房屋的網(wǎng)簽價抬高的方式，提高貸款金額，這其中一部分貸款實際上會是付款部分轉(zhuǎn)化而來的，房屋賣家通常對此也并不太計較。”
“我看房的時候設(shè)定的預(yù)算是房價不超過270萬元的小戶型，付不超過100萬元，然而中介推薦過來的項目大多是總房價在300萬元左右，加上傭金、稅費等，付也被推高至120萬元以上，因此付方面出現(xiàn)了30萬元左右的缺口”，購房人高先生對記者表示，“我開始以為自己是個案，后來無意中聽見中介的員工交流心得，才發(fā)現(xiàn)勸說客戶‘墊著腳向上夠著買房’也是一種話術(shù)。”
“專業(yè)代辦”流水
如果你以為住房按揭貸款業(yè)務(wù)的全部“心機”都用在付方面，那么你OUT了。據(jù)記者了解，在購房人繳納付后的申貸和銀行的審貸環(huán)節(jié)，依舊暗藏貓膩。
銀行審批房貸時，通常要求購房人提供半年的工資流水、收入證明等材料，據(jù)記者了解，不同銀行對此的掌控尺度略有不同，部分銀行對于月供金額不足1萬元的貸款申請人不要求流水，要求貸款申請人提供收入證明，而對兩項證明都要求的銀行則也會審核兩項證明的內(nèi)容是否互相呼應(yīng)——資金進出和公章來自同一家公司。
據(jù)記者了解，由于部分購房人拿不出符合額度要求的工資流水——工資流水通常需要為月還款額的2倍以上，因此有公司“專業(yè)代辦”工資流水、收入證明等材料。
“這類公司辦理的材料其實一樣能審核通過，因為他們非常了解銀行的審核要求和樣式，兩份證明辦下來幾千塊可以搞定”，有了解相關(guān)情況的人士對記者表示，“部分公司與銀行審貸員的關(guān)系非常好。”
“銀行房貸業(yè)務(wù)量大而且瑣碎，逐一嚴(yán)格審核的難度確實很大，成本也高;更重要的是，沒有合格流水的客戶其實并不一定是不合格客戶，并不意味著一定違約，畢竟現(xiàn)在很多行業(yè)和公司為了避稅，工資發(fā)放的形式五花八門，以現(xiàn)在比較熱門的專車司機為例，北京地區(qū)專職的專車司機一個月如果做得好可以賺到接近兩萬元，但是他們也拿不出工資流水”，某股份制銀行人士對記者表示，“對于銀行來說，房屋抵押才是貸款追討的兜底資產(chǎn)，一線城市房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險很小，甚至有銀行由于處置從斷供貸款人處獲得的房產(chǎn)而小賺一筆，因此銀行對于前期的一些審核也睜一眼閉一眼了。”
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