“因?yàn)閯傞_(kāi)年，貸款政策還沒(méi)有下來(lái)，但國(guó)家的管控還是從嚴(yán)的，不分年底和年初，現(xiàn)在都不太好貸?！北本┺r(nóng)商銀行的一位分行客戶經(jīng)理對(duì)以購(gòu)房者身份前來(lái)咨詢的記者表示。

　　1月23日和24日，記者走訪了北京的十幾家商業(yè)銀行，發(fā)現(xiàn)年初房屋按揭貸款仍然處在收緊狀態(tài)，并未出現(xiàn)歷年的放松甚至“井噴”之勢(shì)。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析認(rèn)為，往年年初信貸會(huì)比較寬松，而今年開(kāi)年依然比較緊張，一方面是由于去年擠壓的需求非常多，很多貸款沒(méi)有被放款，排隊(duì)到了今年；另一方面，今年整個(gè)信貸的方向依然是去杠桿，以收緊為主。

　　中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)住房發(fā)展報(bào)告（2017-2018）》顯示，房地產(chǎn)貸款增額在近幾年加速加杠桿，近一年多來(lái)，金融機(jī)構(gòu)甚至將超過(guò)40%的貸款量都投放到房地產(chǎn)領(lǐng)域。如此多的信貸的堆積，或會(huì)令中國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)被房地產(chǎn)綁架的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在此背景下，無(wú)論是去年年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，還是日前銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清接受專訪，都透露出政府進(jìn)一步遏制房地產(chǎn)行業(yè)泡沫，防范樓市加杠桿引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的決心。多位專家預(yù)計(jì)，這種信貸收緊的趨勢(shì)可能還會(huì)延續(xù)一段時(shí)間。

　　房貸“緊”字當(dāng)頭

　　年初往往是銀行放貸熱情高漲的時(shí)節(jié)。尤其是最近幾年，央行對(duì)于商業(yè)銀行信貸投放節(jié)奏管控有所放松，信貸數(shù)額大幅超出市場(chǎng)預(yù)期。2016年1月新增人民幣貸款2.5萬(wàn)億， 去年1月也突破了2萬(wàn)億元。

　　不過(guò)，年初貸款高增長(zhǎng)的節(jié)奏或在今年有所變化，其征兆之一就是房地產(chǎn)貸款的緊縮。

　　近日，在對(duì)中國(guó)交通銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)地調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)除了農(nóng)行等為數(shù)不多的幾家銀行外，大部分銀行都透露出房屋按揭貸款較難操作的態(tài)度。

　　某直銷銀行的一位工作人員向記者證實(shí)，銀行貸款難易程度主要看資金需求者的自身情況，但從總體上來(lái)講，最近貸款的限制也比原來(lái)多了一點(diǎn)，比如在房地產(chǎn)方面。

　　上述北京農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理表示：“從去年下半年開(kāi)始，國(guó)家對(duì)貸款額度的管控就非常嚴(yán)了。如果著急用錢，可以去大的國(guó)有銀行，審批速度比較快，額度也會(huì)放寬一些。”

　　交通銀行一名負(fù)責(zé)商業(yè)貸款的客戶經(jīng)理告訴記者，如果進(jìn)行二手房交易，原先都是鏈家或我愛(ài)我家這種中介做主，從他們指定的銀行貸款。但現(xiàn)在市場(chǎng)沒(méi)那么好，他們也不那么容易貸到款，所以客戶有了一定的主動(dòng)權(quán)，可以選擇。

　　而更多的受訪銀行都表示，和前幾年同期相比，今年年初確實(shí)“錢緊”。不過(guò)只要客戶個(gè)人滿足資信條件，還是能夠貸到款的。

　　記者還走訪了鏈家等中介機(jī)構(gòu)，工作人員劉先生告訴記者，按照往年的經(jīng)驗(yàn)，銀行每年從1月份開(kāi)始執(zhí)行新的任務(wù)，前半年放款多，后半年完成貸款額度后就放款很慢了。不過(guò)今年的形勢(shì)目前還判斷不了，但年初肯定比年尾要好貸。

　　易居研究院智庫(kù)中心總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，整體上講，貸款跟流動(dòng)性有關(guān)。現(xiàn)在貨幣供應(yīng)進(jìn)入收緊狀態(tài)，對(duì)銀行貸款有影響，一定程度上造成貨幣供應(yīng)量增幅在收窄，利率成本上升。嚴(yán)躍進(jìn)同時(shí)認(rèn)為，政策上把控金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，防范違規(guī)資金流入房地產(chǎn)，所以整體購(gòu)房是有所收緊的。

　　中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究所副研究員高廣春接受記者采訪時(shí)表示，房貸在各項(xiàng)貸款比例當(dāng)中已經(jīng)處于一個(gè)比較高的位置。從其自身走勢(shì)來(lái)講，自去年二季度開(kāi)始同比增長(zhǎng)率就開(kāi)始放緩，今年年初延續(xù)了去年放緩的趨勢(shì)，特別是由于金融領(lǐng)域各項(xiàng)監(jiān)管不斷強(qiáng)化，對(duì)房地產(chǎn)這種泡沫性比較高的領(lǐng)域也非常重視。目前來(lái)看，個(gè)人抵押貸款收緊的趨勢(shì)還是會(huì)維持一段時(shí)間。

　　張大偉也認(rèn)為今年的信貸不會(huì)放松，特別是上半年預(yù)計(jì)很可能會(huì)延續(xù)去年的收緊程度，甚至可能會(huì)繼續(xù)收緊，特別是資金價(jià)格有可能繼續(xù)上行。

　　不過(guò)，嚴(yán)躍進(jìn)則預(yù)期接下來(lái)隨著房企推盤節(jié)奏的進(jìn)一步加快，拿到預(yù)售證的樓盤供應(yīng)加大，許多貸款政策可能會(huì)配合有所放松。

　　防風(fēng)險(xiǎn)與降杠桿

　　《中國(guó)住房發(fā)展報(bào)告（2017-2018）》指出，中國(guó)居民購(gòu)房抵押率在2016年底已經(jīng)升至50%，居民債務(wù)占居民可支配收入的比重從2007年的不足35%，上漲至目前的90%。若考慮諸多的民間融資渠道，居民杠桿率恐怕會(huì)更高。

　　而這一杠桿高速增加的動(dòng)力，主要就來(lái)自于房地產(chǎn)貸款。

　　近十年來(lái)，房地產(chǎn)貸款余額在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額中的權(quán)重穩(wěn)步上行，2016年四季度跨過(guò)25%一線，超越了日本上世紀(jì)90年代房市泡沫之前的水平并繼續(xù)上行，到2017年第三季度達(dá)到26.41%。而房貸權(quán)重的上升，又主要來(lái)自于個(gè)人按揭貸款權(quán)重的上升。

　　因此，要遏制房地產(chǎn)泡沫的繼續(xù)增加，對(duì)按揭貸款的管控是必不可少的環(huán)節(jié)。去年年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，今后3年要重點(diǎn)抓好決勝全面建成小康社會(huì)的防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。其中防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)，要服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，促進(jìn)形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)，做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和處置，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)。

　　針對(duì)這項(xiàng)工作，郭樹(shù)清日前透露了下一階段銀行業(yè)改革及防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作重點(diǎn)，其中就首次提到防范化解的重點(diǎn)包括抑制居民部門杠桿率，并強(qiáng)調(diào)繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化傾向。

　　與此同時(shí)，地方也在開(kāi)展相關(guān)行動(dòng)，將“加杠桿”的行為扼殺在搖籃里。1月23日，北京市住建委聯(lián)合北京銀監(jiān)部門來(lái)到位于海淀區(qū)玉海園的大苑地產(chǎn)采石路分店和鏈家采石路分店兩家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)門店，嚴(yán)格檢查是否存在違規(guī)提供購(gòu)房首付融資、“首付貸”等行為。

　　據(jù)當(dāng)?shù)刈〗ú块T介紹，北京延續(xù)去年“3·17”以來(lái)逢漲必查、逢炒必辦的嚴(yán)格執(zhí)法原則，針對(duì)近期有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分中介和融資擔(dān)保公司聯(lián)合個(gè)別銀行購(gòu)房“加杠桿”的現(xiàn)象，北京市住建委聯(lián)合銀監(jiān)部門開(kāi)展專項(xiàng)執(zhí)法，重點(diǎn)查處房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等參與變相加杠桿、首付貸等違法違規(guī)行為。一經(jīng)查實(shí)，將嚴(yán)懲不貸，并公示曝光和聯(lián)合懲戒。

　　而針對(duì)年初蘭州、合肥、南京等地傳出的限購(gòu)松綁消息，住建部有關(guān)負(fù)責(zé)人也回應(yīng)指出，住建部對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的態(tài)度是明確的、堅(jiān)決的，是一以貫之的。2018年，將全面貫徹落實(shí)黨的十九大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控目標(biāo)，毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持調(diào)控政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)調(diào)控政策措施，嚴(yán)厲打擊各類違法違規(guī)行為，堅(jiān)決遏制投機(jī)炒房，進(jìn)一步落實(shí)地方主體責(zé)任，確保房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

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