首套房貸利率上浮20%，優(yōu)惠利率已經(jīng)不復(fù)存在。這既說明了我國金融系統(tǒng)正在降杠桿，控風(fēng)險。也意味著房地產(chǎn)調(diào)控已經(jīng)進入了攻堅階段。

　　據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，今年11月全國首套房貸款平均利率為5.36%，相當于基準利率1.09倍，環(huán)比10月上升1.13個百分點，同比2016年11月首套房貸款平均利率4.44%，上升20.72個百分點。首套購房者的還貸壓力不容小覷。

　　對此，我們先粗略的算一筆賬，若以現(xiàn)在全國首套房貸平均利率5.36%貸款200萬元，30年等額本息還款，僅利息就需要償還約為202.51萬元。以去年11月4.44%的平均利率貸款，償還利息約為162.25萬，也就是說，現(xiàn)在買房，需要多還40.26萬元的利息。

　　針對全國首套房貸利率普遍上調(diào)問題，業(yè)內(nèi)專家表示：首套房貸利率由10月份的5.30%上浮至本月的5.36%，增速已經(jīng)明顯放緩，未來上浮速度將會進一步放緩，后期利率上浮空間較小。預(yù)計到明年1月，隨著新一年的貸款配額釋放，貸款額度壓力將得到一定程度緩解。

　　為此，筆者認為，年末房貸利率全面上浮20%，多數(shù)購房者貸款難度在加大，這主要是由三方面原因造成：

　　首先，銀行吸收存款的成本和難度都在上升，本來資金面較為寬松，銀行間同業(yè)拆借資金的成本并不高，而到時至年末，大家手里的流動性都很緊，銀行吸納資金的成本上升，是導(dǎo)致首套房貸利率上升的主因。

　　再者，隨著房地產(chǎn)調(diào)控的深入，銀行也要評估貸款給個人房貸的風(fēng)險系數(shù)，如果再像之前那樣，在基準利率上打八折，銀行不僅賺不到錢，還有可能面臨壞賬風(fēng)險。也就是說，在各家銀行看來，現(xiàn)在個人房貸的風(fēng)險在陡增，審批的難度也要上升，而且房貸利率也要調(diào)整到與風(fēng)險相匹配的利率區(qū)間。

　　最后，現(xiàn)在已經(jīng)時至2017年末，銀行業(yè)的貸款配額已經(jīng)所剩無幾，只能等待明年新的貸款額度的釋放。同時，受到監(jiān)管層的防范金融風(fēng)險，有效降低金融杠桿的影響，各銀行都在收緊房貸業(yè)務(wù)。再加上，年末各家銀行還要經(jīng)歷MPA各項指標考核。所以，貸款資金成本在短期內(nèi)難以下調(diào)。

　　正因為如此，今年銀行在房貸上的優(yōu)惠利率早已不復(fù)存在。去年同期，全國優(yōu)惠利率占比為84.27%，今年11月優(yōu)惠利率占比僅為2.43%，同比下降81.8%。11月上海（樓盤）仍有多家銀行提供首套房貸款優(yōu)惠利率，不過需達到規(guī)定貸款金額方可申請，其他地區(qū)均已無提供優(yōu)惠利率銀行。

　　那么，年末各銀行上浮20%房貸利率究竟意味著什么呢？

　　第一，不管是首套房貸利率，還是二套房貸利率，大幅上調(diào)就是為了遏制投機炒作。

　　過去，一些家庭為了獲得首套房貸資格，以及優(yōu)惠利率，夫妻雙方假離婚，就是通過夫妻一方凈身出戶的方法，獲得購買首套房資格，而上調(diào)首套房貸利率，就是要增加弄虛造假者的投機成本和難度。

　　當然，這也難免會誤傷剛性需求者，不過對于真正需要買房的人來說，首套房貸利率上調(diào)了，也不要勉為其難，應(yīng)根據(jù)自己實際情況，如果經(jīng)濟實力還能夠承擔(dān)得起的，可以繼續(xù)購房，如果覺得壓力山大的，那么可以等房價回調(diào)后，再選擇購置房產(chǎn)也不晚。畢竟房價下調(diào)才是購房者降低成本最大的關(guān)健點。

　　第二，房貸利率上浮是本輪房地產(chǎn)調(diào)控的殺手锏。

　　過去中國房價之所以被投機者炒上了天，主要還是貸款利率過低，現(xiàn)在銀行在逐步上調(diào)房貸利率的同時，各熱點城市也拿出購房“限售”新政。“限售”政策通常一限就是二至五年不等。

　　現(xiàn)在看來，上浮房貸利率是為金融機構(gòu)降杠桿，而各地限售政策就是要有效控制局部性的金融風(fēng)險的發(fā)生。如今全球央行都是降杠桿，中國也要回到這條路上來，但如何既調(diào)降金融機構(gòu)的杠桿，又避免金融風(fēng)險，這是一個棘手的問題。

　　第三，對于那些房貸利率稍有上浮，就感受到壓力的剛需購房者來說，千萬不要過于勉強購房。

　　除了可等待房價回歸理性時再購房外，各地方政府也在積極完善房屋租賃的市場建設(shè)。我們看到現(xiàn)在房租費用也可以向銀行貸款了。以后，居民完全可以通過“租售并舉”來解決居住問題，并不一定要去購買動輒數(shù)百萬的一二線城市的房產(chǎn)。

　　同時，北京（樓盤）、長沙（樓盤）等城市也在相繼推出共有產(chǎn)權(quán)房，讓更多的真正想買房用于自居的購房者圓上住房夢。預(yù)計明年初房貸難度會適當放松，但房貸利率長期上升會是常態(tài)化，過去房貸低利率打折時代已經(jīng)終結(jié)。

　　首套房貸利率上浮20%，優(yōu)惠利率已經(jīng)不復(fù)存在。這既說明了我國金融系統(tǒng)正在降杠桿，控風(fēng)險。也意味著房地產(chǎn)調(diào)控已經(jīng)進入了攻堅階段。

　　當然，國內(nèi)房地產(chǎn)市場的長效機制也在緊鑼密鼓的推進過程中。面對那些想通過鉆政策空子，投機取巧的人。如今炒房成本上升了，投機購房無風(fēng)險日子已經(jīng)終結(jié)。

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